Comparer les grandes formules d'assurance auto
Tableau des formules courantes et des familles d'assureurs, sans classement ni prix.
Ce tableau compare des types d'offres et non des marques : il ne contient ni prix ni notes. Les intitulés des formules (tiers, intermédiaire, tous risques) ne sont pas normalisés par la loi : un même mot peut recouvrir des garanties différentes d'un assureur à l'autre. Lisez toujours la liste précise des garanties, des plafonds et des franchises.
La responsabilité civile est la seule garantie obligatoire pour circuler. Tout le reste relève de votre choix, de la valeur du véhicule et de votre capacité à absorber une dépense imprévue.
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| Option | Fonctionnement | Adaptée pour | Points de vigilance |
|---|---|---|---|
| Au tiers (responsabilité civile seule) | Couvre les dommages causés aux autres, pas votre propre véhicule. | Véhicule ancien de faible valeur, budget serré. | Aucune prise en charge de vos réparations, même si vous n'êtes pas responsable et que le tiers n'est pas identifié. |
| Tiers étendu (intermédiaire) | Ajoute en général bris de glace, vol, incendie, parfois événements climatiques. | Véhicule de valeur moyenne, stationné en extérieur. | Le contenu varie beaucoup : vérifier vol, catastrophes naturelles, vandalisme et franchises. |
| Tous risques (dommages tous accidents) | Indemnise aussi les dommages à votre véhicule, y compris quand vous êtes responsable. | Véhicule récent ou financé, valeur élevée. | Franchise, vétusté, valeur de remplacement et exclusions (alcool, défaut de permis, course). |
| Formule au kilomètre ou à usage limité | Prime liée à un kilométrage annuel déclaré, parfois avec boîtier ou déclaration d'index. | Petit rouleur, second véhicule. | Dépassement du kilométrage, suivi des relevés, sanctions contractuelles. |
| Assureur traditionnel avec agent ou agence | Interlocuteur local, conseil sur place, souvent plusieurs contrats regroupés. | Besoin de conseil, dossier complexe. | Prime parfois plus élevée à garanties comparables, à vérifier par un devis. |
| Mutuelle d'assurance | Société à but non lucratif appartenant à ses sociétaires. | Souhait d'un modèle mutualiste et d'un contact humain. | Conditions d'adhésion et garanties variables, comparer comme les autres. |
| Assureur 100 % en ligne ou par téléphone | Souscription et gestion à distance, structure de coûts allégée. | Conducteur autonome avec un profil standard. | Service après sinistre à tester, délais de réponse, accès à un conseiller. |
| Courtier ou comparateur | Intermédiaire qui présente des offres de plusieurs assureurs et perçoit une rémunération. | Gain de temps pour obtenir plusieurs devis. | Panel d'assureurs partiel, classement, rémunération de l'intermédiaire, offres non exhaustives. |
Les familles ci-dessus se recoupent et aucune n'est supérieure en soi : tout dépend de votre profil, de votre véhicule et du contrat précis. Vérifiez l'immatriculation des intermédiaires sur le registre de l'ORIAS (orias.fr), consultez le site de l'ACPR (acpr.banque-france.fr) pour la supervision des assureurs et service-public.fr pour les règles générales. Les prix ne figurent pas ici car ils dépendent de votre dossier.